消费导刊

当代大学生网络信贷消费市场现状及应对措施探究
方周泉
漳州理工学院
 
摘要：随着科技进步和社会发展，人们的生活习惯和消费方式在悄然改变，网络信贷逐渐引起人们关注。校园信贷平台是针对大学生、研究生等学生群体，提供消费分期、培训分期等服务互联网金融服务平台，虽然凭借网络信贷能暂时解决经济问题，但却导致大量不良后果出现。
关键字：高校消费市场  大学生  校园信贷市场
 
引言：目前，伴随计算机技术的不断更新，网络信贷已经广泛应用于人们日常生活中。在尝到其带来的巨大利益后，网络信贷业务将“魔爪”伸入大学中，目标锁定当代大学生。这种业务以门槛低、放贷时间短等特点深受学生欢迎，致使其无节制的消费，误入高利贷圈中，由此出了一些极端惨案的发生，对学生成长、家庭乃至整个社会都造成较坏影响。
 
一、当代大学生网络信贷消费市场现状
（一）虚假广告被广泛粘贴在校园中
大学校园管理较为开放，致使网络信贷的广告随处被粘贴，比如：告示栏、墙体、寝室门、厕所等，还有一些教室的黑板、座椅全都无一幸免。这些像“狗皮膏药”的小广告纵然看见即处理，但隔天依然会顽固的出现。甚至有些信贷广告流传于学生微信朋友圈中，以此博得学生朋友间的相互信任，从而拥有更多可靠客户。但值得注意的是，这些小广告的大量粘贴和转发同样也是大学生，因为其是信贷公司的兼职员工或代理商。这些学生他们也是受害者之一，拆东墙补西墙，以求一时的安宁，走上这一条不归路，成为他们的代理商，也是信贷借贷公司获得暴利的有效媒介。
（二）信贷流程简便
为吸引更多学生办理业务，网络信贷公司会推出最简单的操作形式。学生不用任何东西作为抵押物，仅仅出示身份证或者学生证即可，然后双方写好相关借贷协议，就可实现快速放款。有些信贷公司始终转变自身放贷形式，因此方便快捷、无抵押等方式进行信贷。导致这种信贷方式不规范的主要原因就是相关部门监管部无到位，放贷公司无资质、不规范等。网络信贷是时下刚起步不久的行业，监督管理中与之相适应的法律法规还存在诸多漏洞。而且现在网络信贷公司成立比较容易，仅仅提供营业执照就可以。有些不法分子抓住这个漏洞，冒充网络信贷的名字进行高利贷的发放，通过与学生的私下办理，成功躲避网络平台的监测。这些因素致使网络信贷市场无章，其流程简便之处，让大学生走入高利贷的不归路^[1]。
（三）财产损失、人身损伤事件发生几率
网络信贷在一定程度上能实现大学生的消费梦想，为其供应大量资金资源，但不良的信贷消费行为会酿造巨大损失。有些学生在接触网络信贷彩票投机活动后，没有能力偿还相关费用从而跳楼自杀，这些事需要引起社会各界广泛关注。
 
二、加强当代大学生网络信贷消费具体措施
（一）改善平台风险控制系统，减少信用违约几率
风控是网络金融的重中之重。设立高效的风控系统，对保证平台安稳性、可靠性以及安全性具有推动性的作用。首先，科学合理的应用第三方信用数据信息，能稳健提高征信效率，若其分期实现与某信用数据共享，能得到用户在某知名等电商平台上的信用信息，这将修正不足之处。其次，随着科学技术的突飞猛进，让应用大数据技术实施风险管控和信用评价变成实际，成立了信贷前、中、后全面一系列的信用评估系统，大大提高自身的风险管控水平。另外，还能利用改善审核业务流程和建设科学合理的催收流程和制度等形式，改善平台风险控制系统^[2]。
（二）杜绝产品一致化，主动发展长尾项目
面对渐渐炙热的价格战难题，各个平台要积极破除其一致性的状况，将大学生群体的现实需求视为核心，进一步加强产品创新和提高服务质量，在维持已有竞争实力的同时，符合不同消费理念和阶段的学生要求。首先，应该主动拓展新业务，例如：把以往业务范围从3C商品的售卖转化成虚拟产品和一些线下服务。其中虚拟产品主要有：游戏金币、充值话费、开通会员等；线下服务主要涵盖：驾校训练、技能培训、学生租房等，以此满足大学生的根本需求，出现差别化竞争优点。其次，为控制毕业即流失的状况发生，各大平台还要扩大业务目标规模，不但能改善风控，还能将目标群体从在校生增加到往届毕业生及工作蓝、白领中，产生新项目的增长点。
（三）指引大学生树立正确的消费观
正确消费观的产生，对学生的日后发展有极其重要的作用。各种低门槛分期消费平台的成立，在一定程度上助长了不良消费行为的产生，还增加了平台财务、运营风险。所以，要对大学生树立正确的消费观加以重视。第一：平台要规划科学合理的信用额度，在经济效益和风控中把握一个适宜点，不能为了寻求巨额经济利益过分授信。第二：学校可以布置一些相关课程、理财宣讲等方式指导学生把控合理的消费思想，强调理性消费教育。第三：大学生要主动培育本身责任感，杜绝不适宜的消费行为举止，打造良好的消费理念。另外，家长也要从小正确灌溉消费理念，时常与孩子沟通，关心其内心世界，以防存在信贷隐患。
（四）健全校园金融的监管系统
校园金融业务涵盖大量繁杂细节，在面对较大风险时，要不断健全有关监管系统。首先，要制定完整的校园金融业务的有关法律法规和规章制度，保证业务有可靠的参考标准和法律依据，并确保规程制度和法律法规的实时性、合理性、可行性。其次，要设立奖惩体和追偿体系，严厉抨击任何以小额贷款形式，发放高利贷等的违法行为，确保在校大学生的财产和人身安全。最后，要以建造行业协会等方式强化行业自控管理。监督体系的重要核心内容就是行业自控管理，为行业稳定发展起着举足轻重的作用。
 
结论：综上所述，当代大学生网络信贷消费市场现状存在诸多不利问题，相关工作人员要加强研究和探析解决问题的有效途径，为大学生提供良好的信贷环境，保障其人身和财产安全。引导大学生树立健康合理的消费观，改善平台风控系统、杜绝产品一致化发展，以此提高网络信贷行业稳定、安全、健康发展。
 
参考文献
[1]田爽.互联网分期平台下大学生网络信贷现状及教育路径探究[J].教育现代化,2017,4(20):74-75.
[2]李菡婕,王文荣.“校园贷”的风险成因与防范策略[J].产业与科技论坛,2017,16(06):257-258.