消费导刊

秦冲冲  光合空间（北京）企业孵化器有限公司
 
摘  要：互联网金融是随着网络技术的快速发展而兴起的一种新型的金融服务，它的广泛普及，极大的方便了人们的生活，彻底的改变了人们的生活方式。本文从互联网金融存在的风险着手进行论述，分析了互联网金融领域消费者权益保护存在的问题，进而提出了解决问题的具体策略，希望对促进互联网金融的发展，保护消费者的合法权益有所帮助。
关键词：互联网金融  消费者  权益保护
 
随着信息技术的发展，互联网对人们的生活、工作的影响也越来越大，特别是互联网金融的发展，正在逐步的改变着人们的生活方式，使人们的购物方式、支付方式以及投资理财方式更加的多样化。但是，在现实生活中受各种主客观因素的影响，在互联网金融领域也存在着侵害消费者合法权益的问题。因此，为有效的保护消费者在金融领域的合法权益，必须针对金融领域存在的具体问题提出具体的解决办法。
 
一、互联网金融存在的风险分析
（一）无法对互联网金融机构的合法性进行确定
随着信息技术的迅猛发展，大量的互联网公司进入了金融领域，为人们提供金融业务，从而方便了人们的金融活动。但是，由于我国的互联网金融发展的比较晚，正处于发展的初期阶段，国家在这方面的法律也不是非常的健全，也没有进入互联网金融市场的具体标准，更没有明确的资质注册登记条例，这也就导致消费者在合法权益受到侵害后无法通过法律手段来维护自己的权益，消费者也无法根据相关的信息确认互联网金融公司的真实性。这也就是说，双方的交易是完全的建立在诚信基础上的合作，从而很难实现对消费者合法权益的维护^[1]。
（二）互联网金融产品的销售不合理
与传统金融产品相比，互联网金融产品的最大特点在于其是利用互联网进行销售，使得传统金融产品的销售中介地位日益的边缘化。通常情况下，互联网企业会和基金行业进行合作，通过它们的销售渠道，实现互联网金融产品销售的低成本和高效率。但是，由于在互联网金融产品的销售过程中，它们只是告诉消费者通过这样的行为可以获得多大的利益，却没有告诉消费者金融产品的具体性质以及其可能存在的金融风险，从而容易导致消费者消费的盲目性，引发消费者权益保护纠纷^[2]。
（三）互联网金融的安全性低
虽然互联网金融借助了互联网的优势条件，但另一方面也存在很大的问题，特别是互联网金融的信息安全容易受到侵害。消费者在互联网金融的消费过程中一方面体验到了互联网金融消费带给人们的便捷，另一方面也面临着个人信息被泄露的风险。如果消费者在交易的过程中遇到黑客袭击，则极有可能导致交易主体的权益丧失。据不完全统计，在2012年的时候，我国有超过80%的网民遭遇了网络信息泄露，总人数约为4.6亿人次，对人们的生命财产安全产生了极为不利的影响^[3]。
 
二、互联网金融创新消费者权益保护存在的问题
（一）互联网金融法律制度不完善
当前，我国对消费者权益进行保护的金融方面的法律主要包括三个层次的内容。第一层次是最重要的，也是在保护消费者权益方面处于最高法律地位的由全国人民代表大会以及常委会制定的有关金融消费领域的法律，像《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国证券法》等，其他法律的制定必须以第一层次的法律为基础；第二层次的法律是由有关金融监管部门制定的部门规章；第三个层次的法律是由地方政府制定的有关金融领域的规章制度。只是，我国当前的这些有关金融领域的法律都是针对传统金融领域出现的问题所制定的，而针对互联网金融监管的法律非常的少，导致消费者在互联网金融权益受到侵害后，存在法律救济途径缺失的严重问题^[4]。
（二）互联网金融监管混乱
我们都知道，一旦金融行为存在问题，那么就很有可能会引发金融危机，给国家和人们的财产带来极大的威胁。为有效的应对金融领域可能出现的问题，我国传统的金融行业，像银行、保险以及证券等行业都有自己专门的监管部门，从而有效的维护了金融领域的秩序。但是，在互联网金融领域，我国对其的监管非常的薄弱，监管情况非常的混乱，没有统一的监管机构，导致互联网金融监管存在很大的漏洞，进而也就无法很好的保护消费者的合法金融权益^[5]。
（三）无法向消费者提供足够的数据
在互联网金融消费中，消费者的行为会产生很多的数据，这些数据包括了交易的信息和一些潜在的信息，通过对这些数据的分析，能够有效的了解消费者的交易需求、从而使得消费者的交易更加的智能化。只有这样，才能更好的提高消费者的满意度，有效的降低交易风险。但是，由于互联网公司所得到的数据都是比较低层次的，而且也没有对所得到的数据进行深入的分析，从而不能使其成为对消费者有益的分析结果；甚至有些企业出于自身利益的考虑。没有向消费者提供完整的数据分析，致使消费者的交易风险大大加大^[6]。
 
三、解决互联网金融创新领域消费者权益保护存在问题的具体策略
（一）完善相关法律制度建设，提高互联网金融消费的监管力度
为有效的保护消费者在互联网金融领域的合法权益，为消费者提供互联网金融消费纠纷的法律途径，必须在法律的层面明确互联网金融的概念、监督方式、业务范围以及法律责任，制定针对互联网金融的明确法律规范。同时，由于互联网金融涉及的范围非常的广，因此，必须实现各个金融监管部门的协调配合，形成一种新型的互联网金融监督管理模式，进而从根本上保护消费者的金融合法权益。
（二）做好金融风险的提示工作
通过以上的论述我们知道，互联网金融交易存在很大的风险，因此，为了有效的保障消费者的合法权益，在互联网金融产品的销售过程中，互联网企业一定要做好风险提示工作，加强对数据的分析研究，进而形成合理的风险等级评估说明。在这个风险评估说明中，要清楚的写明消费者需要承担的风险，并为消费者进行认真的解读，从而确保消费者明晰自己所要承担的责任，实现消费力与风险承担力的统一，避免互联网消费纠纷的发生^[7]。
（三）完善消费者信息保密工作
互联网金融交易最重要的平台就是互联网，因此，为实现金融交易，双方必须在互联网上进行信息的注册，从而极易出现互联网公司泄露消费者信息，使消费者的信息安全受到侵犯的情况。为了实现对消费者信息的保护，各大互联网公司必须加大网络系统安全手段的研发，对网络系统出现的漏洞进行及时的补救，从而从技术层面上保证消费者信息的安全性^[8]。
 
四、结语：
综上所述，加强互联网金融领域消费者权益的保护，是促进互联网金融发展、保障消费者合法权益的必然要求。为此，国家必须加强有关互联网金融领域的立法，企业必须提高自身的责任意识，只有这样，才能有效的保障消费者的合法权益，促进互联网金融的健康发展。
 
参考文献：
[1]胡光志,周强.论我国互联网金融创新中的消费者权益保护[J].法学评论,2014,06:135-143.
[2]赵锋.互联网金融消费者权益保护存在的问题与建议[J].柴达木开发研究,2015,03:48-51.
[3]中国人民银行三门县支行课题组.互联网金融模式下的金融消费者权益保护初探[J].金融科技时代,2015,08:100-103.
[4]叶明,张亚鹏.我国互联网金融消费者权益保护探析[J].金融理论与实践,2015,09:73-76.
[5]赵锋.互联网金融消费者权益保护问题研究[J].西部金融,2015,07:24-27.
[6]杨彬.互联网金融领域消费者权益保护探析[J].西部金融,2015,09:22-23+37.
[7]常瑞胜,王正位.互联网金融发展中的金融消费者权益保护[J].金融理论与实践,2015,10:13-17.
[8]周昌发,李京霖.互联网金融消费者权益保护探讨[J].保山学院学报,2014,04:78-83.